La réserve d'argent est une disponibilité financière extrêmement utile à beaucoup d'entre-nous, permettant de faire face aux imprévus ou, à l'exécution d'une dépense ponctuelle d'un montant plus élevé qu'habituellement, notamment dans le cas d'une opportunité à ne pas laisser passer. La réserve d'argent peut être constituée de diverses manières : un compte épargne accumulé progressivement peut assumer cette fonction, de même qu'un crédit renouvelable ou un complément de trésorerie constitué, dans le cadre d'un rachat de crédit.
Une réserve d'argent constituée par un crédit renouvelable, est accordée sans justificatif de dépenses et, est utilisable partiellement ou en totalité, dans la limite du capital autorisé. Si elle n'est pas utilisée, la réserve d'argent ne génère aucuns frais ; elle est gratuite. Au fur et à mesure des remboursements, la réserve d'argent se reconstitue et redevient progressivement, disponible en totalité. Le montant des intérêts générés par l'utilisation de la réserve d'argent est calculé en fonction du capital restant dû, de la durée du remboursement et du taux d'intérêt. Si l'on maintient la cadence des remboursements de la réserve d'argent, le montant des intérêts mensuels diminuera dans les mêmes proportions que le capital restant dû. L'obtention d'une réserve d'argent n'est seulement du ressort de votre banque. De nombreux organismes de crédit peuvent vous faire des offres très concurrentielles en matière de réserve d'argent et, simplement virer les fonds souhaités sur votre compte bancaire, sans que vous soyez obligé de changer de banque. A tout moment, sans aucune formalité ni justificatifs d'achats, vous pouvez demander un virement sur votre compte bancaire habituel ou effectuer des achats ou des retraits d'espèces de votre réserve d'argent, pour certains organismes. Par contre, du fait de la diversité des offres en matière de réserve d'argent, si vous prenez le temps de les comparer en détail, vous pouvez faire d'importantes économies d'intérêts.
L'intérêt de la réserve d'argent réside dans la possibilité de pouvoir saisir une opportunité, sans forcément disposer du capital nécessaire immédiatement et, si l'on rembourse rapidement le capital emprunté, le coût des intérêts sera très léger. Par contre, il ne convient de considérer la réserve d'argent comme une possibilité de découvert permanent car dans ce cas, les intérêts versés se feront sentir.
La souplesse d'une réserve d'argent permet de moduler les remboursements, suivant vos disponibilités, soit en augmentant le montant de votre prochaine mensualité d'un montant important, ce qui diminuera d'autant plus rapidement le solde dû et, de ce fait les mensualités suivantes ou, sur simple demande, de diminuer voire de suspendre une ou deux mensualités. Dans le cadre d'un rachat de crédit, vous pouvez inclure une réserve d'argent qui vous servira en cas de besoin. Étant incorporée au prêt global que vous venez de souscrire, cette réserve d'argent, véritable « bouée de secours » en cas de besoin, vous coûtera très peu chaque mois… Beaucoup moins qu'une carte de crédit ou qu'un crédit à la consommation, à court terme.
Par contre, le crédit
utilisé judicieusement est un
fabuleux levier nous permettant de nous construire une retraite sur
mesure ou de nous permettre ne nous constituer un patrimoine
immobilier, tout en continuant de vivre agréablement sans se
priver inutilement. Dans le cas de succession, le credit permet
de verser de l'argent à vos héritiers sans avoir
l'obligation de vendre vos biens immobiliers. Ce crédit,
généralement de forme hypothécaire sera garanti
par la valeur, croissante, de vos biens.
Ne pas confondre « vivre avec le crédit »,
donc utiliser tous ses avantages, et « vivre à
crédit », c’est-à-dire vivre au-dessus de ses
moyens. Dans ce dernier cas, le crédit est néfaste alors
que si nous l'utilisons judicieusement en fonction de nos besoins
réels et non de nos impulsions et, que nous limitons notre
endettement en fonction de nos capacités de remboursement
réelles, le crédit
est un merveilleux outil.
Un quart des français ont eu
recours au découvert
bancaire l'année dernière et, plus des ménages
détenait un crédit.
L'INSEE estime que la tendance
à l'endettement des français progresse à un rythme
particulièrement important de 8,9 % par an. Par contre, il
faut noter que 80 % des sommes empruntées le sont pour des
prêts immobiliers, malgré la hausse des prix de
l'immobilier car, les conditions de
credit sont devenues plus
attractives. Si l'investissement immobilier peut s'avérer
intéressant pour les acheteurs et pour l'économie, la
progression du recours au crédit à court terme peut
s'avérer préoccupante si l'on n'y prend pas garde car,
peut conduire au surendettement.